Pocas personas son capaces de soñar con el próximo gran negocio de mil millones de dólares, y aún menos tienen el dinero disponible para comenzar a realizar ese sueño. Ahí es donde entran los préstamos para pequeñas empresas.
Bonsai analizó recursos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), la Comisión Federal de Comercio e instituciones crediticias calificadas para compilar esta lista de formas en que cualquier propietario de una empresa puede prepararse para la aprobación de un préstamo.
La SBA anuncia que puede aprobar préstamos en menos de 36 horas para préstamos estándar, pero las instituciones financieras pueden requerir más tiempo para obtener el efectivo. Los préstamos convencionales pueden ser más difíciles de acceder, pero se mueven más rápido, al igual que las opciones de préstamos en línea.
Las pequeñas empresas de hoy en día se enfrentan a un entorno económico que desconcierta incluso a los ejecutivos y líderes empresariales experimentados.
En comparación con antes de la pandemia, muchas menos pequeñas empresas han obtenido préstamos para ayudarlas a expandir sus negocios en los últimos años, según datos de encuestas de Federal Deposit Insurance Corp.
Lo mismo ocurre con los préstamos respaldados por la SBA para los cuales se han presentado menos solicitantes. aprobado en los últimos tres años en comparación con antes de la pandemia. Al mismo tiempo, miles de millones de dólares en ayuda federal han fluido a través de las oficinas regionales de la SBA en todo el país a los propietarios de empresas que han mantenido empleados en nómina en los últimos años.
Sin embargo, la mayoría de las pequeñas empresas ahora informan que están tratando de contratar a más trabajadores mientras aumentan los precios al mismo tiempo, según una encuesta de febrero de 2023 de la Federación Nacional de Empresas Independientes.
Y si los dueños de pequeñas empresas no están contratando a más trabajadores, están tratando de retener a los que tienen mientras los trabajadores continúan sintiendo la presión de la inflación. Casi 1 de cada 2 pequeñas empresas informaron aumentos salariales en febrero, según la NFIB.
Los préstamos son una herramienta que las empresas pueden aprovechar para cubrir costos en tiempos de incertidumbre o expandirse. Incluso si el entorno actual de altas tasas de interés pudiera asustar a los posibles prestatarios, existen opciones si los líderes empresariales comparan y estudian.
Determine el tipo de préstamo que mejor se adapta a las necesidades de su negocio
Las empresas pueden elegir entre préstamos SBA convencionales, en línea y respaldados por el gobierno. Todos vienen con sus propias ventajas y desventajas que el propietario de un negocio debe tener en cuenta.
La SBA respalda principalmente tres tipos de préstamos, bajo los programas denominados 7(a), 504 y un programa de “micropréstamos”. Cada préstamo puede usarse legalmente solo para ciertas actividades comerciales.
El préstamo 7(a) es el más común y se puede usar para terrenos, bienes raíces para una nueva tienda o restaurante, aumentar el inventario o cubrir los gastos operativos generales y los costos estacionales recurrentes.
Por lo general, es más fácil calificar para estos préstamos, pero es posible que no ofrezcan los términos más competitivos.
Solo 1 de cada 10 bancos ofrece préstamos respaldados por la SBA que, aunque son menos riesgosos, incluyen un proceso de aprobación y pueden no ser tan rentables como los préstamos convencionales debido a sus plazos fijos.
Un préstamo bancario convencional puede venir con calificaciones más estrictas, como requisitos de puntaje crediticio más altos o una relación deuda-ingreso, pero también tienden a ofrecer las tasas más competitivas. Los prestamistas en línea tienen requisitos más bajos para la calificación de todas las opciones, así como una aprobación y desembolso de efectivo rápidos, pero los dueños de negocios deben hacer su tarea para asegurarse de estar al tanto de cualquier cargo oculto, términos menos favorables o competitivos y tasas de interés más altas.
Limpie su puntaje de crédito y la relación deuda-ingreso
Los préstamos se basan en la confianza, y la confianza se obtiene a través de un sólido historial de pago. Antes de aprovechar ese próximo préstamo, es una buena práctica verificar su bienestar financiero.
¿Cuánta deuda tienes ya? Los préstamos de la SBA vienen con el beneficio adicional de requerir menos garantía. Sin embargo, tener deudas impagas aún podría afectar su capacidad para obtener otro préstamo, independientemente del tipo.
Una línea de crédito a través de un banco que ofrece un producto de tarjeta de crédito comercial es otra opción para las pequeñas empresas que buscan cubrir los gastos mientras construyen su historial crediticio. Puede verificar el puntaje de crédito FICO de su empresa de forma gratuita en línea.
El tamaño puede importar cuando se trata de su experiencia bancaria
Es importante tener en cuenta que los empresarios reportan diferentes tasas de satisfacción con los préstamos de bancos de varios tamaños.
Las pequeñas empresas que realizan operaciones bancarias y reciben préstamos a través de bancos pequeños informaron tasas de satisfacción más altas que las que hicieron negocios con bancos más grandes, según una encuesta de la Reserva Federal de 11,000 pequeñas empresas en 2021.
A su vez, las pequeñas empresas que trabajan con prestamistas en línea informaron una tasa de satisfacción del 34 %. .
Conozca cómo son los términos de préstamos abusivos
La SBA recomienda a los prestatarios que se comparen para asegurarse de que el prestamista con el que están trabajando ofrezca tasas de interés y tarifas competitivas.
La agencia advierte que las comisiones de cualquier banco sobre un préstamo no deben exceder el 5% del valor total del préstamo. También recomienda hablar con su abogado antes de firmar cualquier acuerdo de préstamo, incluso en instituciones aprobadas por la SBA.
Recuerde que, según la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, los prestamistas no pueden negarle un préstamo por motivos de raza, fe, nacionalidad, sexo, estado civil o la demografía de sus clientes.
Prepara tu documentación
Si está buscando financiar una idea de inicio, asegúrese de tener también una propuesta comercial preparada.
Si está buscando financiar un negocio actualmente en funcionamiento, debe preparar balances generales y pronósticos financieros recientes para compartir con los prestamistas.
Los funcionarios del banco querrán saber qué planea hacer con el dinero que le prestaron y cómo lo devolverá.
Los préstamos de la SBA requieren un formulario específico llamado Formulario 1919 junto con los otros formularios que un prestamista puede solicitarle. El formulario requiere que las empresas ingresen información sobre todos los socios generales y limitados, así como los propietarios de más del 20% de la empresa.
Dale a tu negocio tiempo suficiente
La aprobación de un préstamo para una pequeña empresa puede demorar desde horas hasta meses, según el tipo de institución de la que solicite el préstamo y el tipo de préstamo.
En este sentido, si su empresa necesita efectivo de inmediato, es posible que los líderes deseen considerar las opciones de préstamo “Express” de la SBA, así como las opciones de préstamos convencionales y en línea, y tenga en cuenta que algunos prestamistas en línea pueden preferir plazos de pago más cortos.
Si su mente está puesta en la financiación respaldada por la SBA, prepárese para esperar. Si bien la SBA puede decir que puede liquidar su préstamo en días, el prestamista real puede demorar más en enviarle el dinero.
Citizens Bank, que opera en 14 estados, estima que un préstamo típico respaldado por la SBA puede tardar un mes y medio en cerrarse.
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