La FDIC y otras entidades protegerán los saldos bancarios y de cuentas de corretaje de la mayoría de la gente. Pero es tan buen momento como cualquier otro para que los consumidores obtengan otros respaldos.
Los clientes de Silicon Valley Bank no van a perder ninguno de sus depósitos. Tampoco lo harán las empresas o particulares que tienen dinero en Signature Bank.
Sin embargo, esa resolución no hace que la agitación de los últimos días sea menos aterradora. A medida que tiemblan las acciones de bancos como First Republic e incluso de incondicionales del sector de corretaje como Charles Schwab, es natural querer saber qué tipo de respaldos existen para evitar que usted pierda dinero si su institución financiera quiebra.
Las noticias aquí son mayoritariamente buenas, ya que entidades reguladoras que aseguran los depósitos, como la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC por sus siglas en inglés) y la Securities Investor Protection Corp. (SIPC) ofrecen cientos de miles de dólares de garantías.
He aquí algunas respuestas a las preguntas que pueda tener sobre las cuentas corrientes y sobre el dinero en las compañías de inversiones. También le sugeriremos algunas medidas que puede tomar aunque se calme el tumulto. Reforzar las defensas —y contar con algunos planes de respaldo—, es simplemente buena práctica financiera.
¿Cuál es el monto del seguro de protección de depósitos disponible para mi cuenta bancaria?
Por lo general, el seguro es de $250.000 por depositante, por banco. El seguro cubre varias categorías de tenencias, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro, las tarjetas de débito prepagadas y los certificados de depósito. (En los casos de Silicon Valley Bank y Signature Bank, los reguladores optaron por pagar a los depositantes en su totalidad, sin límite, aunque no hay garantía de que lo vuelvan a hacer la próxima vez que quiebre un banco.)
Si tiene muchos tipos diferentes de tenencias, sume los saldos para ver si superan los $250.000. De lo contrario, entonces, se puede decir que, por ejemplo, un certificado de depósito de $50.000 y una cuenta de ahorros de $25.000 están ambos protegidos.
El seguro no cuesta nada, y no tiene que marcar una casilla al abrir su cuenta para obtenerlo. Es automático siempre que realice operaciones bancarias con una entidad asegurada por la FDIC. El sitio web de la FDIC dispone de una base de datos que permite realizar búsquedas para ver si su banco está asegurado.
¿Y si quiero una cobertura mayor a $250.000?
Si abre una cuenta conjunta con otra persona (por ejemplo, su cónyuge), cada uno obtendrá una cobertura de $250.000, lo que supone un total potencial de $500.000 en una sola cuenta conjunta.
Otra posibilidad es abrir cuentas en diferentes entidades. Obtendrá la misma cobertura de la FDIC en cada una de ellas, sin límites en cuanto al número de entidades en las que puede tener cuentas (y seguro).
¿Cómo funciona el seguro de la FDIC si mi banco quiebra?
Si tiene un seguro suficiente para cubrir sus saldos, suele tener acceso a ese dinero en cuestión de días, a menudo el siguiente día laborable. A veces, su dinero acabará en un banco nuevo de inmediato si ese banco absorbe el antiguo. Los llamados bancos puente operan por ahora en los antiguos Silicon Valley Bank y Signature Bank.
Si no tiene seguro suficiente para cubrir sus saldos, aún puede recuperar parte o la mayor parte de esa cantidad no cubierta. Pero la FDIC podría tardar años en repagar todo, ya que tiene que cerrar las operaciones de un banco en quiebra y vender sus activos.
¿Qué pasaría con el ingreso directo de mi nómina o de la Seguridad Social si mi banco quiebra?
Según la FDIC, si otra institución financiera adquiere inmediatamente el banco en quiebra, los depósitos deberían llegar a su nueva cuenta sin incidentes. Los bancos puente deberían tener las mismas capacidades.
¿Cómo puedo acceder a mi caja de seguridad si quiebra mi banco?
El acceso a las cajas de seguridad debería ser posible al siguiente día laborable de la quiebra de un banco, según afirma la FDIC en su página web de preguntas frecuentes sobre quiebras bancarias.
¿Cuál es el monto del seguro de protección de los depósitos disponible en mi cooperativa de crédito?
La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito administra un fondo de seguros similar al de la FDIC y tiene su propio límite de $250.000. Puede obtener más información en el sitio web mycreditunion.gov.
¿Cómo se protegen mis cuentas de corretaje y de inversión?
Si una firma de corretaje tiene problemas financieros, la SIPC, actúa como respaldo. Es una corporación sin ánimo de lucro creada al amparo de la Ley de Protección del Inversionista en Valores de 1970.
Por lo general, la SIPC cubre hasta $500.000 en valores y efectivo (incluido un límite de $250.000 para el componente en efectivo) por cada cliente, aunque este límite puede ser mayor para las personas con cuentas múltiples, en función de los tipos de cuentas y de si son cuentas individuales o conjuntas.
Una cuenta de jubilación individual tradicional, una cuenta IRA Roth y una cuenta de corretaje individual, por ejemplo, tendrían cada una un límite de $500.000 en la misma firma. Lo mismo ocurre con una cuenta conjunta separada o una cuenta fiduciaria.
Pero si tuviera dos cuentas de corretaje individuales en la misma firma, por ejemplo, sólo recibiría hasta $500.000 de protección para ambas. Un matrimonio con una cuenta de corretaje conjunta, así como dos cuentas de corretaje individuales en la misma firma, recibiría una cobertura adicional de $500.000 para la cuenta conjunta.
¿Por qué los inversionistas están preocupados por Schwab?
Las acciones de Charles Schwab, el gigante del corretaje minorista, se desplomaron ante el temor de que también pudiera verse arrastrado por la crisis. Las acciones cayeron hasta un 23 por ciento ayer lunes antes de cerrar con un descenso de aproximadamente 11 por ciento. Los inversionistas se preocuparon por su importante negocio bancario, que, al igual que Silicon Valley Bank, posee una cantidad considerable de inversiones de renta fija que han bajado de valor debido al alza de las tasas de interés.
Pero Schwab tiene reservas sólidas, y los analistas no están preocupados por su situación financiera. Y como señalaron recientemente los altos ejecutivos de la firma, más del 80 por ciento del efectivo de sus clientes está asegurado dólar por dólar por la FDIC.
Ron Lieber, Tara Siegel Bernard – The New York Times
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